Служба качества компанииСодержание
Выбирая кредит, важно тщательно изучить все доступные схемы погашения. Одним из вариантов является дифференцированный платеж, который существенно отличается от более распространенного аннуитетного. В этой статье мы подробно разберем, что собой представляет этот формат выплаты, как он рассчитывается, и когда он может быть выгодным.
Понятие
Дифференцированный платеж – это формат погашения, при которой все оплачивается равными долями в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются на остаток задолженности. Это означает, что с каждым разом размер ежемесячной выплаты уменьшается, так как надбавки зачисляются на все меньшую сумму задолженности.
В отличие от аннуитетной схемы, где ежемесячные выплаты на протяжении всего срока остаются одинаковыми, рассматриваемый вариант предлагает более гибкий подход, позволяющий заемщику существенно экономить.
Как выглядит схема расчетов
Система расчетов при названом в статье платеже строится на принципе постоянного уменьшения процентной нагрузки. Каждый раз заемщик гасит фиксированную часть главной задолженности, а на оставшуюся часть добавляются проценты. Соответственно, чем меньше осталось выплачивать, тем меньше размер начисляемых надбавок. Это приводит к тому, что ежемесячная оплата постепенно уменьшается. Этот формат расчетов выгодна заемщикам, поскольку помогает одновременно сокращать сам долг, а также сумму по процентованию, облегчая платежки по датам, особенно если говорить про будущее. В первые разы большая часть взноса уходит на погашение процентной половины, но со временем эта пропорция меняется в пользу прекращения первоочередной задолженности. Однако, учитывая главный плюс, надо добавить очевидный минус, заключающийся в серьезности сложившейся нагрузки на первых порах, что всерьез затрудняет ситуацию для тех, кто не уверен в своей финансовой стабильности в будущем.
Преимущества рассматриваемого метода:
- Экономия: общая переплата по заему значительно ниже, чем при аннуитетной схеме.
- Уменьшение нагрузки со временем: месячные взносы постепенно уменьшаются, что может быть особенно полезно в случае изменения финансового положения должника.
- Быстрое избавление от первоочередного долга: поскольку главная стоимость задолженности погашает равными частями, лицо быстрее снижает свою задолженность перед банком.
Как рассчитать
Чтобы узнать, сколько платить каждый месяц по основному, разделите общий размер кредита на его срок в месяцах. Проценты за первый месяц рассчитываются так: годовую ставку умножьте на сумму кредита и поделите на двенадцать. Сложите платеж по первичному долгу и надбавки за стартовый месяц – это и будет ваш первый платеж. Для расчета последующих платежей процентовка начисляется уже на остаток долга (то есть на сумму кредита за вычетом уже выплаченных частей). Затем эта процентная масса прибавляется к выплатам по изначальному займу.
Вот формулы для расчета:
Ежемесячный взнос по ОД: ОД = Сумма / Срок на каждую дату.
Проценты (П): П = (Остаточная часть * ставка по % на год) / все нужные даты.
Месячный взнос (ЕП): ЕП = ОД + П
Пример:
Предположим, вы взяли заем на сумму сто тысяч рублей под 12% годовых на двенадцать отрезков.
- ОД: 100 000 / 12 = 8333,33 рубля.
- П (за 1-ый месяц): (100000 * 0.12) / 12 = 1000руб.
- ЕП (за первый): 8 тысяч + 1000 = 9 333 рубя и 33 копейки.
- П (за второй): ((100 тыс. - 8 333,33) * 0.12) / двенадцать = 916, рублей, 67 копеек.
- ЕП (за 2-ой): 8 333,33 + 916,67 = 9 250 руб.
И так далее, с каждым разом размер процентных оплат будет уменьшаться, а следовательно, и постоянный платеж.
Стоит ли выбирать
Выбор между этим и аннуитетным платежом зависит от возможностей в плане финансов и целей.
Первый из них целесообразно выбирать, если:
- У вас стабильный и высокий доход: вы уверены, что сможете без проблем выплачивать высокие первоначальные платежи.
- Вы хотите сэкономить на процентах: вас интересует минимизация общей переплаты по заему.
- Вы планируете досрочно погашать займ: быстрое снижение заявленного долгового размера позволяет значительно сократить переплату при расплате до назначенного времени.
- Вы ожидаете увеличения доходов в будущем: сбавление кредитной нагрузки со временем будет вам полезно.
От такого формата однозначно стоит отказаться, если:
- У вас ограниченный бюджет: не уверены, что сможете справиться с высокими первоначальными выплатами.
- Важна предсказуемость: надо знать точный размер ежемесячного взноса на протяжении всего срока.
- Вы не планируете досрочное расторжение: экономия на процентовании при подобной системе наиболее заметна при досрочной расплате.
Заключение
Дифференцированный платеж – это выгодный инструмент для заемщиков, стремящихся сэкономить на процентовке и быстро погасить первоочередную стоимость. Однако, он требует внимательной оценки своих финансовых возможностей и готовности к высокой кредитной нагрузке на начальном этапе. Прежде чем принять решение, тщательно рассчитайте свои возможности и сравните разные варианты погашения кредита. Помните, что корректный выбор схемы – это залог успешного кредитования и финансовой стабильности.
